Dit betekent ook dat men een zeer goed zicht moet hebben op de inkomsten en vaste uitgaven, de financiële verplichtingen en besparingen waar men rekening mee moet houden. Het is immers de bedoeling om geen onnodige risico’s te nemen en nog comfortabel te kunnen leven.

Hoeveel kan men lenen voor een huis ?

1.Het inkomen

Het inkomen is de belangrijkste factor die bepalend is voor het bedrag dat men kan lenen. Men moet een comfortabele marge hebben om de lening te kunnen afbetalen en toch nog al de andere vaste kosten te kunnen dragen.

Deskundigen geven meestal de raad om ervoor te zorgen dat men slechts één derde van het brutoloon aan een lening uitgeeft. Moeten er ook nog reparaties en verbouwingen gebeuren dan zal men ook hier rekening mee moeten houden.

2.De financiële situatie

Kredietverleners gaan de financiële situatie na waarin men zich bevindt. Zijn er schulden, lopende leningen of zijn er problemen geweest met afbetalingen. Belangrijk bij het aangaan van een lening is de stabiliteit van de job die men heeft, de leeftijd en de levensverwachtingen. Kredietverleners zijn geïnteresseerd in het opgebouwde vermogen om een beeld te krijgen over de kredietwaardigheid van de ontlener. Leent men voor een tweede huis, dan is dit niet zo belangrijk omdat dit gebruikt kan worden als onderpand.

3.Spaargelden en stortingen

Heeft men als jongere aan woonsparen meegedaan, dan kan men meestal aan een voordeliger tarief lenen. Hierdoor kan men al een serieuze besparing doen. Spaargelden of een financiële hulp van de ouders kunnen gebruikt worden om de lening zo laag mogelijk te houden, de nodige reparaties of verbouwingen uit te voeren zonder er extra voor te lenen.

Waar rekening mee houden bij het lenen voor een woning?

De financiële onzekerheid van tegenwoordig zorgt ervoor dat we ondanks alles rekening moeten houden met onvoorziene omstandigheden.

1.Mogelijke tarief stijgingen

Wil men zekerheid hebben dat de tarieven voor de lening niet plots gaan stijgen, dan zal men het beste kiezen voor een lening met vaste interestvoet. Dit soort lening heeft meestal een iets hoger tarief, maar nadien zal deze niet meer wijzigen voor de duur van de lening.

2.Extra kosten bij het aangaan van een lening.

De kosten voor het opstellen van de leningsakte, de hypotheekverzekering, de eerste aflossingen voor de lening en eventuele verbouwingskosten die direct moeten gebeuren.

3.Loonverlies

Als koppel kan men beide lonen gebruiken om een hogere lening te verkrijgen. Toch is het in deze barre tijden interessant om er rekening mee te houden dat één van beide partners zijn werk zou kunnen verliezen. Heeft men hier op voorhand rekening mee gehouden, dan kan men zonder problemen de lening verder afbetalen.

Wat als men niet voldoende kan lenen?

Blijf realistisch en wanneer men niet genoeg kan lenen om het huis te kopen waarvan men droomt, is het beter dit nog even uit te stellen. Ook al denkt men de eerstvolgende jaren op water en brood te kunnen leven, is dit niet altijd vol te houden. Verhoog uw spaargelden door een paar aanpassingen te doen aan de uitgaven.

Besparen op onnodige uitgaven zoals kant en klare voeding of dure uitstappen kunnen een groot verschil maken op de spaarrekening.  Plan al de uitgaven die men doet, zodat men exact weet waarvoor het geld gebruikt wordt. Op deze manier heb je een beter zicht op de besparingen die mogelijk zijn.  Kies een spaarrekening die de hoogste interesten oplevert en toch veilig is.

Vraag een simulatie aan bij een hypotheekmakelaar.

Een hypotheekmakelaar kan helpen om de leningen capaciteit beter te begrijpen. Hij maakt de financiële situatie duidelijk voor men op huizenjacht gaat. Het is interessant om een afspraak te maken van zodra men er aan denkt om een huis te kopen.

Groene lening een tijdelijk gegeven

Een groene lening is niet onbeperkt te verkrijgen. Het is een tijdelijke overeenkomst die door de regering werd vastgelegd voor een periode tussen 1 januari 2009 en 31 december 2011. Na deze periode is deze niet meer verkrijgbaar tenzij er een verlenging wordt overeengekomen.

Voorwaarden voor een groene lening

Een groene lening wordt niet zomaar toegekend en daarom moet deze dan ook aan welbepaalde voorwaarden voldoen. Deze voorwaarden zal ik stap voor stap bespreken.

1. De groene lening moet afgesloten worden tussen 1 januari 2009 en 31 december 2011. Deze datum is bij een hypothecaire lening de datum van de acte die bij de notaris werd afgeleverd. Bij andere leningsvormen neemt men de datum waarop het krediet werd aanvaard.
2. Het bedrag dat men wil ontlenen moet minimum 1250 euro en maximum 15000 euro per jaar zijn. Men moet deze bedragen bekijken per kalenderjaar, per woning en per kredietnemer. Een gehuwd koppel of twee eigenaars die samenwonen kunnen dus maximaal 2 keer 15000 euro per jaar ontlenen.
3. Men kan enkel een groene lening krijgen als men eigenaar, naakte eigenaar, bezitter, erfpachter, vruchtgebruiker of huurder is van de woning die men energiezuinig wil aanpassen. Ook moet men op het ogenblik van de leningovereenkomst officieel vast in België wonen.
4. Er mogen enkel welbepaalde energiebesparende maatregelen gefinancierd worden met een groene lening.
   1. Het vernieuwen van oude stookketels door een condensatieketel, een stookketel op hout, de installatie van een warmtepomp of een installatie met een systeem van microwarmtekrachtkoppeling.
   2. Het onderhoud van de stookketel bekostigen.
   3. De plaatsing van een waterverwarming systeem door zonne-energie.
   4. Het plaatsen van zonnecelpanelen die zonne-energie omzetten in elektrische energie.
   5. Andere aanpassingen voor de productie van geothermische energieopwekking.
   6. Het plaatsen van dubbele beglazing.
   7. Aanbrengen van dak-, vloer- en muurisolatie met als doel het huis energiezuiniger te maken.
   8. Het installeren van thermostatische kranen of een kamerthermostaat met tijdschakelaar.
5. Om recht te hebben op de interestbonificatie en op de belastingvermindering voor interesten van groene leningen moeten de installaties gebeuren door een geregistreerd aannemer. Het op voorhand controleren of een aannemer al dan niet geregistreerd is, kan veel leed besparen. Enkel op deze manier kan men een groene lening verkrijgen.
6. Men moet het gefinancierde bedrag kunnen bewijzen met een factuur. Men kan dus nooit een bedrag lenen dat hoger ligt dan de werkelijke uitgaven. Er moet ook duidelijk op vermeld staan over welke energiezuinige aanpassing het gaat.
7. Men kan geen aanvraag meer indienen voor een factuur voor energiebesparende aanpassingen als deze reeds betaald is. Dus eerst aanvragen en wachten tot de groene lening wordt toegekend alvorens de rekening te vereffenen.

Wat is het maximum bedrag dat ik kan lenen?

Zowel voor een alleenstaande als voor een koppel geldt de regel dat men slechts 1/3 van het inkomen aan maandelijkse intresten kan afbetalen. Hierbij komt dan ook nog dat men rekening houd met de leefkosten en het bedrag dat je maandelijks kan sparen. Het is namelijk zo dat mensen die heel ruim leven ook veel minder overhouden om hun lening af te betalen. Als men weet welk bedrag er per maand kan afbetaald worden aan intresten, dan kan men ook eenvoudig nagaan hoeveel men kan lenen.

Hoe het maximum leenbedrag verhogen?

Wanneer men een hoger bedrag wil lenen voor dezelfde maandelijkse afbetalingen, dan kan dit door de looptijd van de lening te verlengen. Waar tweeverdieners een huis afbetalen op 20 jaar, kan het voor een alleenstaande interessant zijn deze lening uit te spreiden over 30 tot 40 jaar. Het is dan ook duidelijk dat het interessant is om reeds op jonge leeftijd te beslissen om een hypothecaire lening aan te gaan. Hoe jonger de ontlener is, hoe langer de lening kan gespreid worden.

De kredietwaardigheid van de ontlener

In sommige gevallen kan er bij een kredietverstrekker een persoonlijke aanpassing verkregen worden voor een hoger leenbedrag wanneer men kan bewijzen dat men ondanks het beperkte inkomen toch over een hoge kredietwaardigheid beschikt. Wanneer men kan bewijzen dat er gedurende een aantal jaren een hoger huurbedrag kon betaald worden dan de maandelijkse afbetalingen voor een lening en dit op een regelmatige basis. Wanneer men dan ook nog eens kan bewijzen dat er maandelijks nog een vast bedrag gespaard werd, zit men helemaal goed.

Het inbrengen van een waarborg

Om als alleenstaande gemakkelijker een lening te verkrijgen word er soms een waarborg gevraagd. Een waarborg kan bestaan uit een spaartegoed dat mee gebruikt wordt om de aankoop van het onroerend goed mee te financieren. Meestal rekent men 10 % eigen inbreng op het totale tegoed voor de aankoop. Wanneer het onroerend goed meer waard is dan het ontleende bedrag kan het onroerend goed als waarborg dienen voor de lening. Sommigen vragen aan hun ouders borg te staan voor hun lening, maar dit is af te raden omdat bij eventuele problemen het onroerend goed van deze mensen gebruikt wordt om de lening terug te betalen..

Een sociale lening bij het Vlaams woningfonds.

Wil je als alleenstaande in aanmerking komen voor een sociale lening bij het Vlaams woningfonds, dan moet je aan een aantal voorwaarden voldoen. De belangrijkste voorwaarde voor een lening als alleenstaande is dat er minstens 1 kind ten laste is en men een begrensd inkomen heeft. Dit inkomen mag maximum 50 920 euro per jaar bedragen. De woning die men aankoopt moet in het Vlaams gewest liggen en moeten door de ontlener bewoond worden. De grootte en de waarde van de woning wordt op voorhand begrensd door de kredietmaatschappij.

Voorwaarden voor het krijgen van een autolening

Wanneer je een aanvraag doet voor het krijgen van een autolening, moet je er rekening mee houden dat al de intresten van de leningen die lopen samen met je autolening maar maximum 1/3 van je inkomsten mogen bedragen. Het geleende bedrag moet dienen voor de aankoop van een wagen. Je moet een inkomen hebben en dit ook kunnen bewijzen doormiddel van een loonbriefje. Je identiteit kunnen bewijzen doormiddel van je identiteitskaart, ouder zijn dan 18 jaar en in het bezit van een rijbewijs.

Welk bedrag kan ik lenen?

Het bedrag dat je kan lenen voor de aankoop van een wagen is afhankelijk van de prijs van de wagen, de ouderdom van de wagen, het inkomen van de ontlener en de duurtijd dat de lening loopt. Het minimum bedrag dat je kan lenen is 2500 euro en de minimum looptijd is hier 12 maanden. Het maximum bedrag dat je voor een wagen kan lenen is 75 000 euro per lening. Is de aangekochte wagen nieuw of maximaal 2 jaar oud dan kan je tot 110% (inclusief BTW) van het factuurbedrag ontlenen. De reden hiervoor is om de koper de mogelijkheid te geven een alarmsysteem te laten plaatsen, de verkeersbelasting en de verzekering direct te kunnen betalen. Voor voertuigen ouder dan 2 jaar kan je maximaal 100 % van de kostprijs lenen. Wagens boven de 5 jaar kunnen slechts gefinancierd worden voor de werkelijke waarde van het voertuig. Leen je 110 % om bijkomende kosten te betalen, dan moet de extra 10 % bij een autolening niet verantwoord te worden.

Over welke periode kan ik de autolening afbetalen.

Ook voor een autolening geld het principe dat je een lagere maandelijkse aflossing betaalt wanneer je lening over een langere periode loopt. De maximale duurtijd van de lening is echter afhankelijk van de levensduur die men voor die wagen voorziet. Voor een doorsnee wagen is dit beperkt tot 5 jaar.

Bewijsstukken die bij het aangaan van de lening moeten voorgelegd worden.

We hebben het al eerder gehad over het voorleggen van het meest recente loonbriefje, de identiteitskaart van de persoon die de lening aangaat en het feit dat de ontlener een geldig rijbewijs heeft. Het bewijzen dat de ontlener een rijbewijs heeft wordt niet bij elke kredietmaatschappij gevraagd, maar het is beter er toch rekening mee te houden. Om in orde te zijn voor het verkrijgen van een lening moet je ook de aankoop van een wagen kunnen bewijzen. Deze bewijzen verschillen naargelang de plaats waar men de wagen aankoopt. Wordt de wagen aangekocht bij een garagist, dan geld de bestelbon en nadien de factuur van aankoop als bewijsstuk. Een wagen aangekocht bij een particulier moet bevestigd worden doormiddel van een verkoopsovereenkomst en een kopie van het inschrijvingsbewijs van het voertuig op naam van de verkoper.

• De aankoop van een nieuwe wagen.
• Verbouwingen in en rond de woning.
• Energiebesparende investeringen. Voor deze investering kan tot 31 december 2011 een groene lening aangegaan worden.
• Alle andere uitgaven waarvoor een krediet nodig is, zoals: het verfraaien van de woning, voertuigen ouder dan 5 jaar, investeringen voor beroepsdoeleinden en een herfinanciering van andere kredieten die nog lopende zijn.

Voorwaarden voor het verkrijgen van een persoonlijke lening

• Wanneer je een persoonlijke lening aangaat moet je ouder zijn dan 18 jaar bij het aangaan van de lening en jonger dan 75 jaar op het einde van het krediet.
• Het moet een lening zijn voor eigen gebruik, je moet een Belgische Nationaliteit hebben, een buitenlandse nationaliteit hebben maar al meer dan 3 jaar in België wonen of werken, een buitenlandse ambtenaar zijn die in België woont en werkt.
• Je moet een inkomen hebben en het maximumbedrag van je persoonlijke lening wordt berekend op basis van dit bedrag. Je moet verplicht een inkomensbewijs en je identiteitskaart kunnen voorleggen.
• Voor sommige persoonlijke leningen worden ook andere bewijsstukken gevraagd zoals: het factuur van de aankoop van een wagen, factuur voor de kosten die je doet of een bewijs van herfinancieren van andere leningen.

Welke bedragen kan je lenen en wat is de afbetalingstermijn.

Voor een persoonlijke lening is het minimumbedrag 2500 euro en moet minimum 12 maanden lopen. Het maximum bedrag is afhankelijk van je inkomen. De duurtijd waarover je een persoonlijke lening kan terugbetalen liggen vast afhankelijk van de ontleende bedragen.

• Voor een bedrag van 2 500 euro is de maximum looptijd van 24 maanden.
• Een bedrag > dan 2 500 euro tot 3 700 euro is de maximum looptijd tot 30 maanden.
• Een bedrag > dan 3 700 euro tot 5 600 euro is de maximum looptijd tot 36 maanden
• Een bedrag > dan 5 600 euro tot 7 500 euro is de maximum looptijd tot 42 maanden
• Een bedrag > dan 7 500 euro tot 10 000 euro is de maximum looptijd tot 48 maanden
• Een bedrag > dan 10 000 euro tot 15 000 euro is de maximum looptijd tot 60 maanden
• Een bedrag > dan 15 000 euro tot 20 000 euro is de maximum looptijd tot 84 maanden
• Een bedrag > dan 20 000 euro is de maximum looptijd tot 120 maanden
• Een bedrag > dan 37 000 euro is de maximum looptijd tot 240 maanden

Het berekenen van de maandelijkse aflossingen

Zoals iedereen weet moet elke lening terugbetaald worden doormiddel van maandelijkse aflossingen. Het gaat hier om een periodiek terugkerend bedrag dat niet gewijzigd wordt gedurende de hele terugbetalingstermijn. Maar hoe worden deze bedragen nu eigenlijk berekend? De berekening gebeurt volgens de ‘actuariële berekeningsmethode’. Dit wil zeggen dat men rekening houdt met de levensverwachtingen van de klant en de rente op het moment van het aangaan van de lening.

De gebruikte berekeningsformule:

(A x kapitaal) / B
Hierbij =A= (1+ JKP) ^1/12 – 1
B= tussenstap 1: (1 + JKP) ^t/12
tussenstap 2:  1 – ( 1 / waarde van tussenstap 1)

t = in deze formule de duurtijd van de lening
JKP = het jaarlijks kostenpercentage

Wanneer we dit concreet met cijfers gaan bekijken, krijgen we de volgende berekening:

Het geleende kapitaal gaan we op 2 500 euro nemen.

JKP= 15 % ( deze kan voor elke kredietmaatschappij wat verschillend zijn )

t = 24 maanden

(A x 2500 ) / B

A = ( 1 + 15%) ^1/12 – 1 = 0,011715

B = tussenstap 1: (1 + 15%) ^24/12 = 1,3225
= tussenstap 2: 1 – (1 / 1,3225 ) = 0,243856

Vul je dit in de formule in, dan krijg je:

(0,011715 x 2.500) / 0,243856 = 120,10 Euro

Het beschikbare begin kapitaal.

Dit begin kapitaal dat afkomstig kan zijn van een spaartegoed of een extra steun die van de ouders afkomstig is.  Dit bedrag kan helpen om het te lenen bedrag te beperken, de bijkomende kosten op te vangen of eventuele verbouwingen en aanpassingen na de aankoop uit te voeren. Het is dan ook heel interessant dat je zo vroeg mogelijk begint met een spaarrekening waarop je elke maand een vast bedrag spaart.

Het beschikbare inkomen

Wanneer een kredietverlener een lening berekent, houdt deze er rekening mee dat de terug te betalen intresten nooit meer dan 1/3 van het beschikbare gemeenschappelijke inkomen bedraagt. Daarom is het ook duidelijk dat tweeverdieners meer kunnen lenen dan een alleenstaande. Hoe hoger je loon hoe groter het te ontlenen bedrag kan worden. Houd hier wel rekening met een realistisch inkomen waarvan je zeker bent dat dit stabiel is zodat het ook nog na 10 tot 15 jaar hetzelfde of hoger is. Zitten er in je inkomen veel extra legale bonussen en voordelen, probeer deze dan in mindering te brengen. Deze bonussen variëren meestal nogal sterk naargelang de economische stabiliteit van het bedrijf.

De duurtijd van je lening en je leeftijd

De duurtijd van je lening en je leeftijd zijn twee factoren die onrechtstreeks met elkaar te maken hebben. Het is namelijk zo dat je een lening kan aangaan vanaf de leeftijd van 18 jaar en dat deze krediet aflossingen moeten eindigen voor je 75ste verjaardag. Bij een hypothecaire lening is het af te lossen maandelijks bedrag kleiner naargelang de lening over een langere tijd verloopt. Toch moet men hier rekening houden met de leeftijd en de levensverwachtingen.

Kinderen en kinderwens.

Zoals iedereen weet slorpen kinderen een grote hap uit het gezinsbudget op. Wees eerlijk met jezelf en trek voor elk kind 250 euro per maand af van het gezinsinkomen alvorens de leencapaciteit te berekenen. Wanneer je dit doet kom je nooit in de problemen.

De extra bijkomende kosten

Bijkomende kosten zijn de notaris kosten en eventuele verbouwingskosten. De notaris kosten moeten betaald worden bij het afsluiten van de lening  en daarom is het interessant als je dit bedrag reeds gespaard hebt. Je kan soms tot 120 % lenen als de hypotheek gewaarborgd wordt door het onroerend kapitaal dat het pand waard is. Bij eventuele problemen heeft de kredietverlener als eerste een optie op het pand. Op deze manier is er wel een kapitaal beschikbaar voor eventuele verbouwingen.

Hoeveel kan je nu lenen voor een huis?

Rekening houdend met al deze factoren kan je berekenen hoeveel intresten per maand je kan aflossen en van daaruit kan je berekenen hoeveel je kan lenen voor een huis. Voor een inkomen van 2500 euro en geen kinderen ten laste kan je 825 euro per maand aan een lening spenderen. Laat je dan ook de lening lopen over 30 jaar dan kan je een totaal bedrag van 152 300 euro lenen. Deze bedragen variëren naargelang de kredietmaatschappij, het onroerend kapitaal van het pand en de eigen inbreng bij aankoop.

Wanneer kan ik een groene lening aanvragen?

Je kan een groene lening aanvragen van zodra je energiebesparende aanpassingen doet aan de woning. De groene lening is slechts gedurende een beperkte periode geldig. Zij kwam in voege op 1 januari 2009 en zal gelden voor leningovereenkomsten afgesloten voor 31 december 2011.

Wie kan er allemaal een groene lening aanvragen?

Om een groene lening te kunnen afsluiten en van de intrestkorting en belastingsvermindering te kunnen genieten moet je eigenaar, naakte eigenaar, bezitter, erfpachter, opstalhouder, vruchtgebruiker of huurder zijn van de woning waarvoor de energiebesparende aanpassingen worden gedaan.

Toch zijn er beperkingen:

1.Je moet als eigenaar je hoofdverblijfplaats in België hebben.

2.Als huurder moet je een geregistreerd huurcontract hebben en er kan enkel een groene lening aangevraagd worden door de persoon die de huurovereenkomst getekend.  Wanneer het koppel dat de huurwoning betrekt gehuwd is of een geregistreerd samenlevingscontract heeft, komen beiden in aanmerking.

3.Wordt de woning na het afsluiten van de lening en het uitvoeren van de energiebesparende aanpassingen verkocht, dan zal je nog steeds kunnen genieten van de voordelen van de lening zolang deze loopt.

4. Is de woning nog geen 5 jaar bewoond, dan kan je enkel een groene lening aanvragen voor de installatie van een waterverwarmingssysteem op zonne-energie, het plaatsen van zonnepanelen om zonne-energie om te zetten naar elektriciteit of een systeem te laten installeren om geothermische energie op te wekken.

Welke energie besparende aanpassingen komen in aanmerking?

-Wanneer je een oude verwarmingsketel vervangt door een nieuw en milieuvriendelijk systeem. Het gaat hier om condensatie ketels, verwarmingsketels op hout, een verwarmingsinstallatie met een warmtepomp of een verwarmingsinstallatie met een systeem van microwarmtekrachtkoppeling.

-Het onderhoud van deze stookketel.

-De plaatsing van een warmwatersysteem op zonne-energie, de zonneboiler.

-Het laten plaatsen van zonnecelpanelen om elektriciteit op te wekken.

-Een systeem laten plaatsen om geothermische energie op te wekken.

-Je oude beglazing laten vervangen door een dubbele of drievoudige beglazing.

-Het laten aanbrengen of zelf aanbrengen van dak, muur en vloerisolatie.

-Het aanbrengen van thermostatische kranen of een kamerthermostaat met tijdsinschakeling.

Is het bedrag van een groene lening begrensd?

Er zitten wettelijke beperkingen op een groene lening. Je mag immers maar een beperkt bedrag van 15 000 euro lenen per belastingplichtige, per woning en per belastbare periode. Dit wil zeggen dat je als eigenaar van een woning tot 15 000 euro kan lenen, maar als je gehuwd bent of wettelijk bepaald samenwonend dan kan ook je partner nog 15.000 euro lenen. Dit maakt het totaal dan op 30 000 euro. Heb je als koppel of eigenaar nog een tweede woning, dan kan je dit bedrag ook nog eens lenen voor de tweede woning.

Voorwaarden waaraan de facturen voor een groene lening moeten voldoen.

De facturen voor een groene lening moeten afgeleverd worden door een geregistreerde aannemer conform artikel 63/11 van het KB/WIB 1992. De facturen moeten duidelijk kunnen bewijzen dat de uitgaven enkel en alleen gebruikt zijn voor energie besparende aanpassingen aan de woning. Het bedrag moet exact overeenkomen met het bedrag dat nodig is voor het uitvoeren van de werken. Je kan dus nooit meer lenen dan je effectief nodig hebt.

Hoe krijg ik de intrestbonificatie?

Wanneer je de leningsovereenkomst aangaat of ten laatste wanneer deze getekend wordt bij de kredietgever, moet je direct ook de intrestbonificatie vragen. Deze wordt dan onmiddellijk in mindering gebracht voor de berekening van de maandelijkse aflossingen. De kredietgever zal dan als tussenpersoon deze intrestbonificatie aanvragen bij de overheid. Wanneer je het geld of een deel ervan in ontvangst neemt moet je ook de speciale attesten die de aannemer bij de factuur aflevert, aan de kredietgever overhandigen.

Belastingsvermindering voor de intresten van een groene lening

De belastingvermindering moet je aanvragen door op je belastingsaangifte formulier deze in te geven naast de code (1143-21) te vermelden in de rubriek “Interesten van leningen gesloten vanaf 1.1.2009 ter financiering van energiebesparende uitgaven”. Het is een extra belastingsaftrek naast al de andere die je recht geeft op 40 % belastingsvermindering op de werkelijk betaalde intresten nadat de intrestbonificatie er afgetrokken is. Je moet beschikken over de nodige fiscale attesten die de kredietverlener je zal uitreiken. Het gaat hier om een fiscaal basisattest en een jaarlijks betalingsattest.

A. Wat is een auto lening?

Een auto lening is eigenlijk een lening op korte termijn en bestemd voor de aankoop van een wagen. Deze kan zowel voor de aankoop van een nieuwe als tweedehands wagen gebruikt worden.

B. Auto lening en fiscaliteit.

Het is wettelijk bepaald wat de minimum en maximum looptijd is van een auto lening. De meeste banken en kredietinstellingen beperken deze looptijd tot vijf jaar,omdat deze zou overeenkomen met de economische levensduur van een wagen. Ook is men verplicht je mee te delen hoeveel je op jaarbasis zal moeten betalen.

Fiscaal gezien kan je de kosten voor de lening inbrengen op je belasting aangifte formulier. We hebben hier die mogelijkheden :

1. De auto word uitsluitend gebruikt voor woon-werk verkeer.
2. De wagen wordt enkel beroepsmatig gebruikt.
3. Gemengd gebruik van de wagen.

Het gaat hier telkens om het inbrengen van de echte kosten die de financiering en het gebruik van de wagen met zich meebrengen. Deze kosten moeten hoger zijn dan de kostenforfait waar iedereen die zijn kosten inbrengt recht op heeft. Anders heeft het geen zin dit te doen.
Gebruik je de wagen enkel voor woon-werk verkeer dan is deze inbegrepen in het kostenforfait en kan je dit niet inbrengen. Voor de andere twee is het afhankelijk van het beroepsinkomen.

C. Soorten autoleningen.

Autoleasing
Deze vorm van lenen wordt ook wel eens huurkoop genoemd. Je koopt als het ware op afbetaling. Je bent pas echt eigenaar als de wagen volledig is afbetaald.
Bij een leasing heb je twee vormen, die van elkaar verschillen naargelang de verschillen in rechten en plichten.

a. Financiële leasing:
De financiële instelling of de kredietverstrekker blijft juridisch eigenaar. Het gebruikers genot, de verzekering en het onderhoud blijft in handen en onder de verantwoordelijkheid van de persoon die de leasing aangaat. Omdat de kredietinstelling of financiële instelling hierdoor financieel verlies kan leiden door slecht of te weinig onderhoud, gaat dit doorgerekend worden in het terug te betalen basisbedrag.

b. Full leasing:
Hier gaat het risico van de financiële leasing opgevangen worden. De kredietinstelling blijft voor een groot deel economisch eigenaar en staat zelf in voor het onderhoud van de wagen.

Autolening in de vorm van een persoonlijke lening.

Dit is een lening op afbetaling voor de aankoop van een wagen. Het minimumbedrag is hier 2000 euro. Deze lening is zowel voor particulieren als professionele gebruikers.

Voordelen

• Geen spaargeld nodig.
• De rente staat vast voor het hele verloop van de lening.
• Energiezuinige wagens krijgen momenteel een extra lage rentevoet. De wagen mag maximum twee jaar oud zijn.
• Je kan het vaste af te betalen bedrag betalen maandelijks, per drie maanden, halfjaarlijks of jaarlijks vereffenen. Dit kan je zelf kiezen.
• Ook is het mogelijk om tot 110% van het aankoopbedrag lenen, hierdoor zitten dan de kosten voor de autoverzekering erin berekend.

Uitbetaling van de lening
Het geleende bedrag word in één keer op je rekening of op rekening van de verkoper gestort.

Autofinanciering door de autodealer zelf.

De autodealer zelf geeft ook een financieel plan voor aankoop van een wagen. Dit is eigenlijk een afbetalingsregeling.
Bij een lening op afbetaling kan je het hele bedrag lenen, terwijl je hier een voorschot van minimum 15% van de verkoopprijs van de wagen moet betalen.

Voordelen

• Het maandelijks terug te betalen bedrag kan hier lager liggen dan bij de andere soorten leningen.
• Als de afbetalingen rond zijn en je levert de wagen weer in dan heb je geen verplichtingen meer t.o.v. de dealer.

Nadelen

• Op het einde van het afbetalingstermijn dien je nog een grote som te betalen als je de wagen wil behouden.
• Soms moet je het onderhoud op bepaalde tijdstippen laten doen bij de dealer die de autofinanciering heeft gedaan.

D. Algemeen besluit over autoleningen

Het eindresultaat van een autofinanciering bij een autodealer, kan soms een veel hogere totaal bedrag als resultaat hebben. Over het algemeen kan je zowel bij krediet- als financiële instelling een gratis offerte laten opmaken. Neem daarom voldoende tijd alvorens een formule te kiezen en neem deze die voor jou het beste uitkomt.

Voordelen

• lenen op korte of middellange termijn mogelijk.
• spaargelden of beleggingen laten staan zodat deze hun maximaal rendement kunnen opbrengen.
• lenen voor privé doeleinden
  • renovatie van je woning
  • aankoop meubelen
  • aankoop wagen
  • aankoop reis, betaling huwelijksfeest, enz.
• De terugbetaling is gespreid over een bepaalde periode en d.m.v. een vast bedrag.
• Afhankelijk van het doel waarvoor dit bedrag dient is het al of niet fiscaal aftrekbaar. Voor een verbouwing wel, maar om uw reis of huwelijk te financieren niet.

Hoe werkt deze lening?

Je leent aan een vaste intrestvoet.
Dit betekent dat je elke maand een vast bedrag betaald. Het bedrag bestaat uit een gedeelte intrest en een gedeelte kapitaal dat je terugbetaald. De verhouding intrest/kapitaal verandert naarmate de lening vordert. In het begin betaal je veel intrest en weinig kapitaal. Naar het einde toe meer kapitaal en weinig intrest.

Termijn van de lening.
De wetgeving bepaald zowel de minimum als maximum termijn dat zulke lening mag lopen.
Veel kredietinstellingen richten zich ook nog naar de economische levensduur van de goederen die ermee worden aangekocht. Dit wil zeggen dat je lening niet langer kan duren dan de levensduur van de goederen die ermee aangekocht worden. Vragen ze niet waarvoor de lening dient dan hanteren ze de wettelijke termijn van terugbetaling.

Dit bedrag word contractueel vastgelegd.

Hoe wordt bepaald of je deze lening krijgt of dat deze verworpen word?

• Meestal krijg je zeer snel bericht of deze lening aanvaard word of niet.
• Deze aanvaarding is meestal afhankelijk van je terugbetalings capaciteiten.
• Je kredietinstelling gaat na afhankelijk van het gezamelijk gezinsinkomen en de reeds uitstaande leningen of je het aankan om nog een persoonlijke lening te kunnen terugbetalen. Dit noemt men de kredietwaardigheid.

Verkrijgen van het geleend geld

• Het geleende bedrag word na aanvaarden van de lening , rechtstreeks op je bankrekening gestort en je kan dit ook dadelijk gebruiken voor het geplande doel.

Een lening vervroegd terugbetalen

Het is wettelijk bepaald dat je elke lening vervroegd kan terug betalen.

Voorzorgen die je kan nemen

Je kan een schuldsaldo verzekering nemen.
Deze verzekering zorgt bij overlijden van de ontlener dat een vooraf bepaald percentage van de lening wordt terugbetaald. De nabestaanden hoeven zich dan geen zorgen te maken over de nog terug te betalen lening.

Overlijdensverzekering met vast kapitaal.
Hierbij bepaald u op voorhand hoeveel uw nabestaanden krijgen na overlijden.

Besluit

Een lening op afbetaling aanvragen gaat vrij gemakkelijk en zo kan je je spaargeld laten staan.
Momenteel is de rentevoet van zulke lening vrij hoog in vergelijking met de rente die je krijgt voor je spaargeld. Daarom is het nuttig om even de voor en nadelen tegen elkaar af te wegen.

1. Je mag slechts 1/3 van het gezamenlijk netto inkomen gebruiken voor het afbetalen van je lening.

Deze optie word gebruikt om je ervoor te behoeden dat je binnen de kortste keren in de problemen geraakt. Je moet ook na de aankoop van je huis een normaal leven kunnen leiden. Bijgevolg kan je meer lenen wanneer het gezamenlijk gezinsinkomen hoger ligt. Het netto inkomen is inclusief vakantiegeld, 13 de maand en andere vaste loon onderdelen zoals premies voor onregelmatig werk.

Het totale gezinsinkomen = Netto jaarinkomen+ Netto jaarinkomen van je partner – de financiële verplichtingen per jaar

2. Het bezitten van een beginkapitaal of ook wel spaarcentjes genoemd.

Wanneer je een beginkapitaal hebt kan je de notariskosten en kosten voor de administratie van de bank reeds betalen alvorens de lening is afgesloten. Hierdoor ga je gemakkelijker een hypotheeklening aan een interessante rentevoet krijgen.

3. De gezinssituatie

Kinderen kosten handen vol geld bij hun opvoeding. Daarom word er bij de meeste kredietinstellingen rekening mee gehouden. Vanaf het tweede kind gaat men hiervoor een bedrag in mindering brengen op het gezinsinkomen. Dit geldt vooral voor gezinnen met één enkel inkomen en niet voor gezinnen met twee inkomens. Heb je geen kinderen maar wel kinderwens, dan dien je dit te vermelden bij het aangaan van de lening.

4.Financiële verplichtingen

Ben je gescheiden en betaal je alimentatie aan je wederhelft, dan word dit bedrag afgetrokken van je inkomen. Alimentatie dat voor je kind bestemd is, word niet bij je inkomen gerekend. Alimentatie die jezelf krijgt van je ex-partner wordt wel bij je eigen inkomen gerekend.
Vanaf het tweede kind komt er een extra financiële verplichting ten voordele van de opvoeding van je kinderen. Dit vermindert het gezamenlijk gezinsinkomen.

5. De waarde van je woning bij gedwongen verkoop.

De meeste kredietinstellingen geven een interessante rentevoet wanneer het huis meer verkoopwaarde heeft dan het bedrag dat je wil lenen. Ze zijn dan immers zeker dat ze bij problemen hun geld kunnen terugvorderen.

6. Notariskosten

Bij sommige kredietinstellingen kan je dit bedrag bijlenen in je hypotheek. Andere banken of krediet verleners doen dit niet en lenen enkel het effectief te betalen bedrag vermeld in de verkoopakte

7. Hypotheekrente

Een vaste rente heeft het voordeel dat je van het begin tot het einde eenzelfde bedrag per maand terugbetaald. Hoe lager de rente hoe lager het terugbetalingstarief.

8. De rente periode

Dit is de looptijd van je lening. Hoe langer de lening loopt,des te lager is het bedrag dat je maandelijks dient terug te betalen.

9. Het maandelijks af te betalen bedrag

Dit bedrag bevat een gedeelte interest en een gedeelte aflossing van het geleende kapitaal. In het begin is het grootste gedeelte van dit bedrag interest en het af te betalen kapitaal het kleinste deel. Naarmate de lening loopt treed er hier een verschuiving op. Het interest gedeelte verkleint en het gedeelte kapitaal vergroot.

Besluit

Met al deze gegevens kan je de maximale hypotheek berekenen via internet of bij je bank of kredietinstelling.