Verschillende soorten leningen, welke is voor mij van toepassing ?
In leenland is er geen vaste criteria waar u op kunt voortgaan, dewelke de beste lening voor u is. Het is namelijk zo dat de beste financieringsvorm afhankelijk is van het doel waarmee u leent.
Hieronder vindt u een kort overzicht van welke verschillende leenvormen er bestaan:
1. Doorlopend krediet
Wat?
Het is een lening over een langere periode (afgesproken met de bank in kwestie), hiermee kan u meer bestedingsruimte creëren. Er kan geld opgenomen worden tot een afgesproken limiet (hangt af van de afspraken omtrent de limiet).
Voordelen?
Meer bestedingsruimte in geval van uitval van inkomsten en aangroeiende uitgaven.
Kopen op afkoop is duurder, wanneer men onmiddellijk kan betalen.
Niet betalen creëert schulden, via een doorlopend krediet kunnen verschillende aflossingen van verschillende leningen betaalt worden.
Nadelen?
Bij het overschrijden van de limietkoers, wordt een zeer hoge rente betaalt.
2. Persoonlijke lening
Wat?
Het is een lening die u beschikking geeft over een bepaald bedrag dat u in één keer op uw rekening ontvangt. Er wordt een vast rentepercentage, een looptijd en een vaste maandelijkse uitkering afgesproken.
Voordelen?
In tijden van forse rentestijgingen, kan de rente quasi niet worden veranderd. Dit kan enkel als er verscheidene voorwaarden worden=2 0overschreden gedurende een bepaalde periode (zie koude oorlog & oliecrisissen).
De uitbetaling gebeurt onmiddellijk.
Nadelen?
Een vaste maandelijkse aflossing. Er moet betaalt worden ook in geval van werkloosheid, ziekte, …
3. Rente krediet
Wat?
Rentekrediet heeft veel mee van een doorlopend krediet. Het is een lening die verstrekt wordt aan particulieren. Het rentekrediet onderscheidt zich doordat er geen maandelijks verplichte aflossing hoeft te gebeuren. Op die manier weegt deze vorm van krediet het minste door. De gevallen waarin van deze leenvorm gebruikt gemaakt wordt: verbouwingen, restauratie, …. Het zorgt ervoor dat je je bestedingsruimte vergroot, zo heb je altijd wat geld achter de hand mochten er onvoorziene kosten opduiken of dergelijke.
Voordelen?
Je kan deze lening aangaan voor onbeperkte tijd. In principe komt elke ingezetene hiervoor in aanmerking indien hij tussen de 18 en de 65 jaar is en een vast maandelijks inkomen heeft dat geen uitkering betreft.
4.Klantenkaarten
Wat?
Het is een winkelpas die uitgegeven worden door bedrijven of winkels. Hiermee kan je goederen en diensten kopen op krediet tot een bepaalde limiet, later ontvangt u dan de rekening. Indien nodig kan de rekening betaald worden in stukken. Als een bepaald percentage van het openstaande bedrag betaald is, kan er opnieuw aangekocht worden tot de limiet weer bereikt is. Voor dit krediet wordt er=2 0vaak een hoge rente betaald.
Voordelen?
Er kan gekocht worden, zonder dat men onmiddellijk moet betalen.
Nadelen?
Er wordt meesatl een hoge rente betaald voor het krediet die verleend wordt door de winkels of bedrijven in kwestie.
5.Creditcards
Wat?
De creditcards uit het dagelijkse leven zijn een betaalmiddel, maar wanneer je ze wat nauwer onder de loep neemt kunnen ze bezien worden als een lening. De betaling in de winkel en het aftrekken van de rekening gebeuren niet simultaan. De afrekening van de creditcard gebeurt pas op het einde van de maand en daarmee onderscheidt de creditcard zich dan ook van de doorsnee bankkaarten.
Voordelen?
Afrekening gebeurt pas op het einde van de maand.
Nadelen?
Met een gewone bankkaart kan je niet in het rood gaan op je rekening, maar met een creditcard kan dat wel. Je kan uitgeven tot een bepaalde limiet die afhankelijk is van je inkomsten, …. Je hebt niet onmiddellijk in de hand wat je uitgaven versus je inkomsten zijn op je rekening.
6.Leasen
Wat?
Leasen is het huren van bepaalde artikelen, zoals auto’s, meubels, … Dit gebeurt onder bepaalde voorschriften, die zowel rechten als plichten inhouden. Er wordt per maand of per week een aantal jaren een vast bedrag betaald tegen de ingebruikneming van dat bepaald goed of dienst. Bij leasing heb je verschillende soorten, de twee meest gekende vormen zijn: financiële leasing en operationele leasing. De eerste soort kan gedefiniëerd worden als een huurkoop, hier gaat het meestal om meubilair, keukens, parket en dergelijke. Aan het eind van de leaseperiode kan er een optie genomen worden op het leaseproduct om het te kopen tegen een aannemelijke prijs. De tweede soort leunt er dicht bij aan, maar er wordt op het einde meestal geen koopoptie aangeboden. Bij beiden wordt een contract gemaakt rond de betaling, duur van de leaseperiode, garantie, onderhoud, … Bij staking van betaling kan het goed terug in beslag genomen worden. U bent enkel eigenaar als u de koopoptie betaald hebt en of eventueel indien er meer dan 75% van de aflossing werd betaald, maar dit is afhankelijk van de afspraken rond de leasing.
Voordelen?
U beschikt over het artikel, zonder dat u het in één keer hebt moeten betalen.
Nadelen?
U bent geen officiële eigenaar.
7.Spaarkrediet
Wat?
Het is in feite een doorlopend krediet gekoppeld aan een kapitaalverzekering. Bij een doorlopend krediet wordt er maandelijks een vaste aflossing en rente betaalt, hier betaalt u rente op het opgenomen bedrag. Er kan geld opgenomen worden tot de kredietlimiet gedurende de looptijd van het spaarkrediet. Daarenboven wordt er maandelijks een premie betaalt voor de kapitaalverzekering. Dit gebeurt in samenspraak met een gerenommeerde verzekeringsmaatschappij. De uitkering wordt berekend via de eindwaarde van de=2 0participaties en staat in nauw contact met de koersontwikkeling.
Voordelen?
De uitkering is afhankelijk van de koersontwikkeling en de koersontwikkeling bepaalt de rente.
Er wordt enkel rente betaalt op het opgenomen bedrag.
Nadelen?
De uitkering is afhankelijk van de koersontwikkeling en de koersontwikkeling bepaalt de rente.
Krediet kost veel geld aan rente. Vaak wordt er een tweede lening aangegaan om de rentelasten te kunnen financieren. Bij schulden gaat het niet enkel om het terug te betalen van de schulden, maar ook de rentelasten kunnen zwaar gaan doorwegen, hier spreekt men dan terecht van een rentesneeuwbal.
8.Effectenlening
Wat?
Om de liquide middelen te vergroten en daarmee dan dus de AR, QR en CR of om te genieten van de voordelen die vreemd vermogen met zich meebrengt en zo dus de financiële hefboom op te krikken, is het aangeraden om gebruik te maken van de effectenmarkt. Het gaat hier in principe in juridische termen om een eigendomsoverdracht. Het is als het ware een verrichting waarbij de uitlener aan de ontlener effecten leent voor een bepaalde periode, na deze periode worden de effecten uiteraard teruggeven.
Voordelen?
Het vergroot tijdelijk de liquide middelen en er kan voordeel gehaald worden uit het aanschaffen van vreemd vermogen. Deze optie moet goed bekeken worden, want het valt niet altijd in uw voordeel uit.
Nadelen?
Er kunnen zich min- en meerwaarden voordoen bij zo’n overdrachtsvorm. Speculeren kan, maar niets is zeker in de toekomst.
9.Belening levensverzekering
Wat?
Het is een vorm van lenen met onderpand, hier leen je de polis van je levensverzekering uit. Opgelet: niet alle levensverzekeringen bevatten een clausule waarin vermeld wordt dat die kan dienen als onderpand. Indien dit mogelijk is, kan je bij je verzekeraar een krediet krijgen tussen 90 tot 100% van de afkoopwaarde van de polis.
10.Hypotheken
Wat?
Een hypothecaire lening is een zekerheidsrecht dat de bank in kwestie krijgt als onderpand voor het verstrekken van een lening. In geval van staking van betaling zal de geldlener en tevens ook de eigenaar van het onroerend goed (huis, grond, vliegtuig, …) zijn onroerend goed kwijtspelen. Voor de bank of geldverstrekker is het een zekerheid dat de geldlener zijn verplichtingen in verband met aflossingen en rentelasten zal nakomen.
Voordelen?
Er kan een lening aangegaan worden ter grote van de waarde van je onroerend goed dat je ter beschikking wil stellen als zekerheidsrecht voor de bank.
Nadelen?
Wanneer het mis gaat ben je je onroerend goed definitief kwijt. Bij staking van betaling kan je uit je huis gezet worden.
Andere artikels :